借钱多少利率合法？民间借贷9大利息问题一次搞懂！

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。利息包括约定借期内利息和逾期利息，计算公式为：利息=本金×利率×借期(约定借期+逾期)。

最近手头有点紧？
不少人会选择民间借贷
以解燃眉之急

而实际生活中
借贷双方书写的借条不规范
没约定借期内利息、逾期利息
或者约定的利息过高等等问题
都可能在还款时发生争议

今天就来给大家谈谈
民间借贷中有关利息的问题

我国民间借贷的利息是如何规定的?超过最高利率标准如何处理?

答：我国民间借贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线，将利率分为三个区域，司法保护区、自然债务区、无效区，构成民间借贷利息的“两线三区”。

▲ 司法保护区：即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

▲ 自然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，借款人未支付利息的，则可以不用支付；但借款人支付利息后想要回来，是不可以的。简言之，利息没给的，则可以不给了；利息已经给的，要不回来了。

▲ 无效区：即年利超过36%的区域。在此区域内，即便已经给付了，还是可以讨回来的。

提示：双方在协商利率时，要注意“两线三区”的法律后果。

问题一

借贷双方没有约定借期内利息
出借人能否主张借期内利息？

借条一

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币20000.00元整(大写：贰万元)。还款期限2015年12月31日前。

答：不能。借款合同一定要约定利息。

问题二

借贷双方没有约定借期内利息
也未约定逾期利息
出借人能否主张逾期利息?

借条二

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币20000.00元整(大写：贰万元)。还款期限2014年12月31日前。

实际情况是，在2014年12月31日前，张三并未依约偿还借款。在2015年8月30日，张三才还清借款。那么李四是否可以主张2015年1月1日至2015年8月30日期间的逾期利息呢?

可以。

借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以向借款人主张逾期利息的。

问题三

借贷双方没有约定借期内利息
出借人主张逾期利息
利率应按多少计算?

借条三

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。还款期限2014年12月31日前。

实际情况是，在2014年12月31日前，张三并未依约偿还借款。在2015年8月30日，张三才还清借款。那么李四主张2015年1月1日至2015年8月30日期间的逾期利息，利率应按多少计算呢?

按照年利率不超过6%(即月利率不超过0.5%，也就是老百姓平常说的5厘利)计算逾期利息。所以李四可以主张的逾期利息为：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。

借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以不超过年利率6%向借款人主张逾期利息的。

问题四

借贷双方没有约定借期内利息
但约定了逾期利息
能否主张逾期利息?
逾期利息应按多少计算?

借条四

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。还款期限2014年12月31日前。若张三不能按时还款，自2015年1月1日开始，张三应支付利息。

借条五

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：贰万元)。还款期限2014年12月31日前。若张三不能按时还款，自2015年1月1日开始，张三应按年利率24%支付利息。

实际情况是，在2014年12月31日前，张三并未依约偿还借款。在2015年8月30日，张三才还清借款。那么李四能否主张2015年1月1日至2015年8月30日期间的逾期利息?利率应按多少计算呢?

可以主张逾期利息。但要注意逾期利息约定是否明确、是否合法。如借条样式4中，属于双方对逾期利息约定不明，此时应按年利率不超过6%计算逾期利息。借条样式5中，双方约定逾期利率24%，不超过法定的利率标准，合法、有效，故此时应按年利率24%计算逾期利息。即，借条样式4与借条样式5中的逾期利率是不同的。概括地说，就是：

▲未约定借期内利息+逾期利息约定不明确——>按年利率不超过6%计算逾期利息;

▲未约定借期内利息+约定逾期利率不超过24%——>按约定逾期利率计算逾期利息;

故，借条样式4中的逾期利息为：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。借条样式5中的逾期利息为：100000(本金)×24%(年利率)÷12×8(逾期期限)=16000元。

▲提示：借条中未约定借期内利息，双方可约定年利率不超过24%的逾期利息。

问题五

借贷双方对借期内利息约定不明确
是否可以主张借期内的利息?
应按多少计算?

借条六

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。张三应在2014年12月31日前一次性还本付息。
借条七

现北京天地人和房地产有限公司(借款人)因资金周转不足，向李四(出借人)借到人民币1000000.00元整(大写：壹佰万元)。北京天地人和房地产有限公司应在2014年12月31日前一次性还本付息。

双方对借期内利息约定不明确，借期内的利息应根据借贷主体来确定。如果借贷主体是自然人之间，则视为无息借贷。如果借贷主体有一方不是自然人，则视为有息借贷。利息要综合考虑民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素

因此，借条样式6中，应视为无息借贷。借条样式7中，视为有息借贷。

提示：自然人之间借贷，没约定利息或约定不明的，视为无息借贷。除自然人之外的借贷，无论是否约定利息，均可视为有息借贷。
问题六

借贷双方对借期内利息约定不明确
是否可以主张逾期利息?

借条八

现张三(借款人)因购买轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。张三应在2014年12月31日前一次性还本付息。

实际情况是，在2014年12月31日前，张三并未依约偿还借款。在2015年8月30日，张三才还清借款。那么李四能否主张2015年1月1日至2015年8月30日期间的逾期利息?利率应按多少计算呢?
借条二

现北京天地人和房地产有限公司(借款人)因资金周转不足，向李四(出借人)借到人民币1000000.00元整(大写：壹佰万元)。北京天地人和房地产有限公司应在2014年12月31日前一次性还本付息。

实际情况是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地产有限公司并未依约偿还借款。在2015年8月30日，北京天地人和房地产有限公司才还清借款。

那么李四能否主张2015年1月1日至2015年8月30日期间的逾期利息?利率应按多少计算呢?

可以主张逾期利息。借条样式8中，因张三和李四对约定借期内的利率约定不明确，视为无息借贷。故，其逾期利息可参照问题4主张。借条样式9中，北京天地人和房地产有限公司与李四对借期内利率约定明确，但因属于非自然人之间的借贷，应视为有息借贷。故，逾期利息应按最终确定的约定借期内的利率计算。

提示：借条对借期内利息约定不明确，主张逾期利息时要根据借贷主体确定。

问题七

借条中同时约定逾期利率、
违约金、律师费或者其他费用
如何处理?

同时约定逾期利率、违约金、律师费或其他费用的，出借人既可以选择性主张，也可同时主张，但总计不得超过年利率24%。

问题八

双方没约定利息
借款人支付利息后反悔
如何处理?

双方没有约定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返还的，除损害国家、集体和第三人利益情形外，法院不予支持。

问题九

双方约定年利率高于36%
借款人支付利息后反悔
如何处理?

年利率高于36%的部分，属于无效，借款人可以要求返还超过年利率36%部分的利息。

黑龙江马罡律师事务所主任，法学学士学位，高级律师职称，牡丹江律师协会理事，牡丹江优秀律师，省律协文体事务委员，黑龙江省维护妇女儿童权益先进，全国维护妇女儿童权益先进个人，巾帼维权志愿者，律师奖励与惩戒委员会委员，刑事业务专业委员会委员，牡丹江市仲裁委委员，牡丹江劳动人事兼职仲裁员，医疗调解委员会委员，消协律师服务团律师，宁安市人民政府法律顾问，中国农工党党员，法学会会员，牡丹江市扶残助残先进个人, 牡丹江市检察院人民监督员，政协委员，牡丹江最美政法卫士.
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